بیمه عمر چیزی است که اگر علاقه مند به تامین امنیت برای عزیزان خود هستید، ممکن است آن را به برنامه مالی خود اضافه کنید. فواید حاصل از بیمه نامه عمر را می توان برای پرداخت هزینه های درمان حال حاضر یا آینده، پرداخت بدهی های زمان خاص شما یا دریافت بازنشستگی ماهانه مادام العمر استفاده کرد. اینکه بیمه عمر یک سرمایه گذاری هوشمندانه است یا خیر، ممکن است به آنچه نیاز دارید و می خواهید یک بیمه نامه برای شما انجام دهد بستگی دارد.
نکات کلیدی :
هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه آیا بیمه عمر سرمایه گذاری خوبی است، مهم است که انواع بیمه نامه هایی را که می توانید خریداری کنید، درک کنید. انواع مختلفی از طرح های بیمه عمر وجود دارد، اما آنها به طور کلی به دو دسته تقسیم می شوند: دائمی و مدت.
بیمه عمر مدت دار به گونه ای طراحی شده است که شما را برای مدت معینی تحت پوشش قرار دهد، از این رو نام آن است. به عنوان مثال، ممکن است یک بیمه نامه عمر 20 ساله یا 30 ساله خریداری کنید. این بیمه نامه ها مانند سایر انواع بیمه نامه هایی که ممکن است همراه داشته باشید، مانند بیمه خودرو عمل می کنند. شما هر ماه یک حق بیمه پرداخت می کنید، و اگر اتفاق بدی بیفتد - در این مدت ، هزینه درمان ناشی از حادثه ، هزینه درمان بیماری های خاص ، پرداخت غرامت ازکارافتادگی ناشی از حادثه ویا مرگ زودهنگام شما - یک سرمایه ای به خانواده و ذینفعان شما پرداخت می شود.
از سوی دیگر، بیمه عمر دائمی یا همان تعریف مستمری بازنشستگی . که از دو بخش اول: زمان پرداخت حق بیمه از سوی شما و تحت پوشش قرار گرفتن شما بابت موارد مختلف
دوم زمان شروع دریافت بازنشستگی مادام العمر شما . وقتی می شنوید که مشاوران مالی و اغلب نمایندگان بیمه عمر از بیمه عمر به عنوان یک سرمایه گذاری حمایت می کنند، آنها به جزء ارزش نقدی بیمه عمر و راه هایی که می توانید این پول را سرمایه گذاری و وام بگیرید اشاره می کنند.
نکته
در هر دو روش بیمه عمر ، باید اول مشاوره تخصصی دریافت کنید
مزایا و معایب بیمه عمر دائم
دلایل زیادی به نفع استفاده از بیمه عمر بازنشستگی به عنوان سرمایه گذاری وجود دارد. با این حال، بسیاری از این مزایا منحصر به بیمه عمر نیستند. شما اغلب می توانید آنها را از راه های دیگر دریافت کنید. در اینجا چند مورد از رایج ترین مزایای بیمه عمر را که وجود دارد عنوان میکنیم.
مزایای
معاف از مالیات ها
بیمه نامه های زندگی و عمر از تمام مالیات های مهم از قبیل مالیات بردرآمد و مالیات بر ارث معاف می باشند که این خود چند نوکته مه مرا در بر دارد . اول اینکه اگر فردی مبلغ بالایی در اندوخته بیمه نامه خود ذخیره نماید و آن را بخواهد از بیمه نامه خود بردارد مالیاتی به آن تعلق نمی گیرد و با سود خالص دریافت میکند .
دوم . اگر فرد در زمان داشتن بیمه نامه با اندوخته بالا فوت کند هچ مبلغی از آن به عنوان مالیات بر ارث کسر نخواهد شد و عینا و کامل با سود تضمینی و سود مشارکت به ذینفع های بیمه نامه پرداخت می شود ، جالب است بدانید که این شرایط در بانک امکان نداشته و سریعا پول بلوکه و از آن مالیات های مختلف کسر خواهد شد .
امکان دریافن بازنشستگی مادم العمر
یکی از بهترین دلایل خرید بیمه عمر (عمر و بازنشستگی ) این هست که شما با مبالغ بسیار اندک که امروز پرداخت می کنید در مدت زمان که هزینه های شما افزایش یافته و به سن کهولت رسیده و هزینه های درمان شما نیز افزایش داشته و توانایی فعالیت برای کسب درآمد نداشته باشید ، در همان رحه از این بیمه نامه می توانید مستمری قابل توجه دریافت کنید تا کمک حال شما در طول زندگی شما باشد .
امکان دریافت وام
در این نوع از بیمه نامه ها شما بعد از دو سال از تهیه بیمه نامه خود می توانید اقدام به درخواست وام ضروری نمائید که در کوتاه ترین زمان به شما پرداخت می شود ، اما نکته مهم این است که این وام در قبال ارزش بازخریدی بیمه نامه شما در همان زمان محاسبه و اعمام میگردد
مثال : اگر فردی بعدگذشت 10 سال که بیمه نامه تهیه نموده به مبلغی نیاز داشته باشد دیگر نمی خواهد از بانک وام بگیرد که زمان بر و پیچیده می باشد بلکه میتواند سریعا از شرکت بیمه خود درخواست وام از بابت بیمه نامه خود کند که بدون تضامین و در کمتر از 10 روزامکان واریز به حاسب شما را خواهد داشت
انواع پوشش های بیمه ای
در این نوع از بیمه نامه ها شما امکان تهیه پوشش های بیمه از قبیل :
1- هزینه پزشکی ناشی از حادثه: که در این نوع پوشش هر زمان شما دچار حادثه شوید و مجبور به پرداخت هزینه درمان ناشی از حادثه شوید شرکت بیمه نسبت به شرایط بیمه نامه شما تا آخرین روز فعال بودن بیمه نامه شما پرداخت خواهد کرد
2- پرداخت درمان بیماری های خاص: اگر در طول فعال بودن بیمه نامه شما، شما مبتلا به بیماری های خاص که در جای دگر در مورد آن توضیحات کامل داده شده است ، شوید شرکت بیمه نسبت به شرایط مالی بیمه نامه شما امکان پرداخت و جبران هزینه های شما را دارد
3- پرداخت غرامت از کارافتادگی ناشی از حادثه : در صورت داشتن بیمه و فعال انتخاب این پوشش ، اگر در اثر حادثه مشخص شود شما دچار ازکارافتادگی کامل شدید مبلغی به عنوان غرامت به شما پرداخت می نماید
4- پرداخت غرامت نقص عضو : اگر در زمان تهیه بیمه عمر این پوشش را انتخاب کنید ، در صورت بروز حادثه و ایجاد نقص عضو چه کوچک و چه حاد باشد شرکت بیمه نسبت به شرایط بیمه نامه شما اقدام به پرداخت غرامت فوق را می نماید
5- پوشش فوت : در این نوع از بیمه نامه عمر تا 25 برابر حق بیمه سالانه پرداختی شما می توانید از شرکت بیمه عمر درخواست غرامت فوت نمائید یعنی اگر شما در سال اول 10 میلیون به شرکت بیمه پرداخت کنید در همان سال اول مبلغ 250میلیون تومان غرامت فوت برای شما فعال میشود البته نسبت به سن و شرایط شغلی نیز می تواند تغییر کند
6- پوشش فوت براثر حادثه : اگر این پوشش را فعال نمائید در صورت وقوع حادثه که منجر به فوت بیمه شده شود تا سقف سه برابر سرمایه فوت می تواند درخواست غرامت نماید
7- پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه : این نوع پوشش بسیار عالی و قابل تامل می باشد . چرا که در صورت وقوع حادثه ای که منجر به از کارافتادگی بیمه شده شود ، از آن لحضه به بعد شرکت بیمه مسئولیت پرداخت حق بیمه این فرد را داشته و تا پایان قراداد حق بیمه فرد را پرداخت خواهد نمود .
8- سود تضمینی : در این نوع بیمه نامه ها در هر شرایطی شرکت بیمه باید سود تضمین شده از سمت بیمه مرکزی را به بیمه نامه های مشتریان خود اعمال نماید.
9- سود مشارکت : در این بیمه نامه شرکت های بیمه با سرمایه گذاری و سبدگردانی مالی در حوزه های مختلف باعث ایجاد سود برای شرکت و بیمه شده ای خود میشوند که در پایان سال مالی باید طبق نظارت بیمه مرکزی محاسبه و به همراه سود تضمینی به بیمه شده های خود پرداخت نمایند
معایب
برخی از مشکلات بیمه عمر می توان به مدت آن باشد که خیلی از ما ایرانی ها تمایل داریم در کوتاه ترین زمان ممکن به نتیچه برسیم ولی غافل از این که همی بیمه نامه در زمان کوتاه حتی به فاصله 1 ساعت از تهیه بیمه نامه امکان حمایت های بسیار زیادی از ما را دارد
مزایا و معایب بیمه عمر مدت دار
بیمه عمر مدت دار می تواند سرمایه گذاری خوبی باشد اگر نمی خواهید عزیزان خود را با بار پرداخت بدهی یا سایر هزینه ها بسپارید. در اینجا برخی از مهم ترین مزایای خرید بیمه نامه زندگی مدت دار آورده شده است.
مزایای
حق بیمه کمتر
خرید عمر طولانی معمولاً در مقایسه با بیمه عمر دائمی هزینه کمتری دارد. به این دلیل که شرکت بیمه ریسک کمتری را متقبل می شود زیرا شما فقط برای یک دوره زمانی معین بیمه شده اید. هر چه هنگام خرید یک بیمه نامه عمر طولانی تر و سالم تر باشید، احتمال دارد حق بیمه شما کمتر باشد.
نکته
بیمه نامه های عمر بدون آزمون ممکن است به شما اجازه دهد که معاینه پزشکی را رد کنید، اما می توانند حق بیمه بیشتری داشته باشند.
انعطاف پذیری
یکی از مزایای بیمه عمر مدت دار این است که می توانید انتخاب کنید چه مدت می خواهید تحت پوشش باشید. بنابراین اگر فکر می کنید فقط به مدت 10 یا 20 سال به بیمه عمر نیاز دارید، می توانید مدتی را انتخاب کنید که با نیازهای شما مطابقت داشته باشد. این بدان معناست که شما در تخمین میزان پرداخت حق بیمه در کل مدت قابل پیش بینی هستید. از سوی دیگر، یک خط مشی زندگی دائمی بیشتر یک بازی حدس زدن است زیرا تاریخ پایان مشخصی وجود ندارد.
می توانید به بیمه دائم تبدیل شوید
اگر تصمیم دارید که بیمه عمر خود را برای مدت نامحدود تمدید کنید، می توانید آن را به پوشش بیمه عمر دائمی تبدیل کنید. انجام این کار ممکن است حق بیمه شما را افزایش دهد، اما اگر می خواهید مادام العمر پوشش داشته باشید، ممکن است سرمایه گذاری ارزشمندی باشد. تبدیل همچنین می تواند به شما فرصتی برای جمع آوری ارزش نقدی بدهد.
معایب
وقتی یک بیمه نامه مدت دار خریداری می کنید، تمام حق بیمه شما به سمت تضمین مزایای فوت برای ذینفعان شما می رود. بیمه عمر مدت دار، بر خلاف بیمه عمر دائم، ارزش نقدی ندارد و در نتیجه هیچ جزء سرمایه گذاری ندارد.5اگر پس از پایان دوره هنوز زنده باشید، این سیاست به سادگی لغو می شود و شما و ذینفعانتان هیچ پولی نمی بینید.
با این حال، می توانید بیمه عمر مدت دار را به عنوان یک سرمایه گذاری در نظر بگیرید به این معنا که در ازای آرامش خاطر، حق بیمه نسبتا کمی می پردازید، زیرا بدانید که در صورت فوت شما، ذینفعان شما مزایای فوت نسبتا زیادی دریافت خواهند کرد.
اگر به یک بیمه نامه برای یک دوره ثابت با مکانیزم پس انداز داخلی که بعداً برای پرداخت هایتان به شما پاداش می دهد علاقه مند هستید، بیمه نامه عمر بیمه بازگشت حق بیمه (ROP) ممکن است گزینه جذابی باشد. شما نرخ ثابتی را برای طول مدت بیمه نامه خود پرداخت خواهید کرد، اما بر خلاف پوشش سنتی بیمه عمر مدت دار، تمام پول خود را در پایان مدت بازپس خواهید گرفت.
مثال بیمه عمر مدت دار
یک زن 30 ساله غیر سیگاری که از سلامتی عالی برخوردار است ممکن است بتواند یک بیمه نامه 20 ساله با مزایای مرگ 1 میلیون دلاری برای 480 دلار در سال دریافت کند. اگر این زن پس از پرداخت حق بیمه به مدت 19 سال در سن 49 سالگی فوت کند، ذینفعان وی با پرداخت تنها 9120 دلار یک میلیون دلار معاف از مالیات دریافت خواهند کرد.
بیمه عمر مدت دار در صورتی که ذینفعان شما مجبور به استفاده از آن شوند، بازگشت سرمایه غیر قابل مقایسه ای را ارائه می دهد. همانطور که گفته شد، اگر شما در میان اکثریت بیمهگذارانی باشید که ذینفعان آنها هرگز ادعایی ندارند، بازده سرمایهگذاری منفی را به همراه دارد. در این صورت، هزینه نسبتاً کمی برای آرامش خاطر پرداخته اید و می توانید زنده بودن خود را جشن بگیرید.
مثال بیمه عمر دائم
اگر همان خانمی که در بالا توضیح داده شد به جای آن بیمه عمر دائمی خریده بود چه؟ برای یک بیمه نامه تمام عمر از همان شرکت بیمه، او می تواند انتظار داشته باشد سالانه 9370 دلار بپردازد. بنابراین او چقدر ارزش نقدی برای این هزینه اضافی ایجاد می کند؟
اما پس از 20 سال، اگر او مدت 480 دلار در سال خریده بود و مابه التفاوت 8890 دلار را با میانگین بازده سالانه 8 درصد سرمایه گذاری می کرد، 421064 دلار قبل از کسر مالیات داشت.
شما می گویید: "حتما، اما بیمه نامه عمر دائمی بازگشت آن را تضمین می کند. من بازدهی 8 درصدی را در بازار تضمین نمی کنم." درست است. اما حتی اگر زن شرح داده شده در بالا سالانه 8890 دلار اضافی را در یک حساب پس انداز با سود 1% قرار داده باشد، پس از 20 سال 196425 دلار خواهد داشت که هنوز بیشتر از ارزش نقدی تضمین شده بیمه نامه دائمی 181630 دلار است.
آیا بیمه عمر یک سرمایه گذاری هوشمندانه است؟
استفاده از بیمه عمر دائمی به عنوان یک سرمایه گذاری ممکن است برای برخی افراد با ارزش خالص بالا که به دنبال به حداقل رساندن مالیات بر دارایی هستند منطقی باشد . اما برای یک فرد معمولی، خرید مدت و سرمایه گذاری تفاوت معمولاً گزینه بهتری است.
حتی اگر بیمه عمر را عمدتاً برای مقاصد سرمایهگذاری خریداری میکنید، همچنان مهم است که در مورد بهترین شرکتهای بیمه عمر تحقیق کنید تا مطمئن شوید که سودمندترین بیمه ممکن را دریافت میکنید.
هر ساله اخبار متعددی در مورد حوادث آتشسوزی از گوشه و کنار کشورمان به ویژه
بیشتر بخوانید
در بیمه شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه، شخص اول به شمار می آید.( اکثر بیمهنامهها تحت عنوان بیمهگزار شناخته میشود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینهها طبق بیمهنامه است. شرکت بیمه در بیمهنامه با عنوان بیمهگر درج میشود. در نهایت، شخص ثالث فرد زیاندیده در حوادث رانندگی است. ( منظور از زیان دیده هر شخص غیر از راننده مقصر است). حال که با تعریف شخص ثالث آشنا شدید، باید بدانید که ” بیمه شخص ثالث چیست” . تعریف این بیمه بسیار مهم است.
تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی میبینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار میگیرند. این بیمه هزینههای مربوط به درمان، فوت و خسارات به اموال را جبران میکند. در اینگونه اتفاقات، راننده مقصر هم میتواند از مزایای بیمه حوادث راننده که شاخهای جدید از بیمه شخص ثالث به شمار میآید، استفاده کند. باید توجه داشت که بیمه حوادث راننده، فقط زیانهای جانی را به عهده میگیرد و در مقابلِ زیانهای مالی هیچ گونه مسئولیتی ندارد.
بعد از دانستن اینکه بیمه شخص ثالث چیست، حالا باید دلیل نام گذاری آن را بدانیم. در بیمه ثالث، مالک وسیله نقلیه شخص اول به شمار میآید (که در اکثر بیمه نامهها تحت عنوان بیمهگزار شناخته میشود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینهها طبق قرارداد است. ( در بیمهنامه با عنوان بیمهگر درج میشود.) شخص ثالث فرد زیاندیده در حوادث رانندگی است (که منظور غیر از راننده مقصر است). به عنوان نمونه، تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی میبینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار میگیرند.
نکته اصلی اینجاست که بیمه نامه شما باید معتبر باشد. متاسفانه در بعضی کیوسک ها شاهد فروش بیمه نامه هستیم که تعدادی از آنها اعتبار ندارند. شما برای اصالت سنجی میتوانید از طریق سامانه سنهاب اقدام کنید.
از جمله پوششهای بیمه شخص ثالث میتوان به موارد زیر اشاره داشت:
دقت داشته باشید که در صورت ایجاد تصادف ساختگی، نه تنها شرکت بیمه هیچ خسارتی نمیدهد، بلکه از نظر قانون هم مرتکب جرم شدهاید. مطالعه مقاله جرم تصادف ساختگی پیشنهاد میشود.
بیمه شخص ثالث بر چند اساس تعیین میشود. عوامل مختلفی هم وجود دارد که بر قیمت نهایی این بیمه تاثیر می گذارند. در ادامه به شرح هر کدام از این عوامل میپردازیم و اینکه چگونه محاسبه قیمت بیمه را انجام دهید.
مبلغی که برای دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام میشود، تعیین کننده حق بیمه در بیمه شخص ثالث و تعهدات این بیمه برای پوشش زیانهای جانی و مالی است. هر سال قوه قضاییه، نرخ دیه را اعلام میکند. برای مثال در سال ۱۴۰۱ دیه کامل انسان در ماههای حرام ۸۰۰ میلیون تومان و در ماههای غیر حرام ۶۰۰ میلیون تومان اعلام شد. بر اساس تقویم قمری ماههای شامل ذی القعده (۱۱ خرداد تا ۹ تیر)، ذی الحجه (۱۰ تیر تا ۷ مرداد)، محرم (۸ مرداد تا ۶ شهریور) و رجب (۳ بهمن تا ۲ اسفند) ماههای حرام شناخته میشوند. به این معنا که اگر شخصی در هر کدام از این چهار ماه بر اثر حوادث رانندگی فوت کند، میزان دیهای که به او تعلق میگیرد، ۸۰۰ میلیون تومان و در سایر ماهها ۶۰۰ میلیون تومان است.
حداقل پوشش مالی در سال ۱۴۰۱ به میزان یک چهلم دیه کامل انسان در ماههای حرام یعنی ۲۰ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه کرده و به شرکتهای بیمهگر اعلام میکند. از آنجایی که این مبلغ حق پایه بیمه است، فاکتورهای مختلف دیگری وجود دارد که حق بیمه را میتوانند افزایش و یا کاهش دهند که در ادامه با این عوامل بیشتر آشنا خواهیم شد.
این عامل که با عنوان مخفف «ت ع خ» (=تخفیف عدم خسارت) در بیمه نامهها ذکر میشود، در واقع تخفیفی است که اشخاص بیمهگزار با استفاده نکردن از مزایای بیمه شخص ثالث، میتوانند از آن بهرهمند شوند. هرچه تعداد سالهایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشید، بالاتر باشد از تخفیف بیشتری برخوردار خواهید شد. برای مثال اگر به مدت دو سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشید، در زمان مقرر که برای تمدید بیمه نامه خود به دفتر بیمه مراجعه میکنید، میتوانید از ۵% تخفیف از سال بعد بهره ببرید و هزینه کمتری بپردازید. با این حساب هرچه تعداد سالهای عدم استفاده بیشتر باشد، تخفیف شما مطابق با جدول پایین، بیشتر خواهد بود.
از آنجایی که میزان ریسک در بیمه برای شرکتهای بیمهگر یکی از اساسیترین عوامل تعیین حق بیمه است، نوع کاربری وسیله نقلیه نشان میدهد که شرکت بیمه تا چه میزان متقبل ریسک و هزینههای معمول در حوادث رانندگی میشود. برای مثال حق بیمه خودروهایی با کاربری تاکسی که میزان تردد بالایی دارند ۲۰% بیشتر است. همچنین خودروهای آموزش رانندگی که احتمال خطای راننده در آنها بالا است، ملزم میشوند تا برای بیمه شخص ثالث ۱۵% حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. از نظر کارشناسی، کاربریهای دیگری مانند: آمبولانس، بارکش و کامیون (بیمه شخص ثالث کامیون)، سازمانی، تراکتور (بیمه شخص ثالث تراکتور) و… هم تعریف شدهاند که هرکدام شرایط ویژه خود را دارند.
همانطور که میتوانید برای «ت ع خ» از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید در مقابل در صورتی که برای تمدید بیمه شخص ثالث دیرکرد و یا به هر دلیلی وقفهای داشته باشید، ملزم خواهید بود که حق بیمه بیشتری پرداخت کنید. این قانون به علت اجباری بودن بیمه شخص ثالث تصویب شدهاست. رقم جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزشمار محاسبه میشود و حداکثر برای ۳۶۵ روز در نظر گرفته میشود. به این معنا که دیرکرد یک سال با دوسال تفاوتی نخواهد داشت و همان یک سال به عنوان دیرکرد محاسبه می شود.
حداقل و حداکثر میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ برابر با ۲۰ و ۴۰۰ میلیون تومان است. مطالعه مقاله سقف خسارت بیمه شخص ثالث برای آشنایی بیشتر پیشنهاد میشود.
بیمه مرکزی، هر سال اعلام میکند که حداقل و حداکثر حق بیمه باید چه میزانی باشد. شرکتهای بیمه با توجه به خدماتی که ارائه میدهند و سیاستهای خاصی که در پی میگیرند، مبلغ حق بیمه را در همین بازه تعیین میکنند. علت تفاوت حق بیمه شرکتها با یکدیگر در همین است. هر کدام مبلغ مشخصی را به عنوان تخفیف مجاز در نظر میگیرند تا رضایت مشتریان را بیشتر جلب کنند. اما در نهایت با وجود تخفیفها، حق بیمه نباید از حداقلی که بیمه مرکزی اعلام کردهاست، کمتر باشد.
مدت اعتباری که برای بیمه شخص ثالث تعیین میشود، متغیر است و میتواند از چند روز تا یک سال باشد. به همین جهت است که بعضی از شرکتها، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه میدهند. با این حال خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای متقاضیان به صرفهتر است. علت آن است که ریسک بیمه شخص ثالث کوتاه مدت بیشتر است و برای همین قیمت یک بیمهنامه سه ماهه، از یک چهارم قیمت بیمهنامه سالانه بیشتر خواهد بود.
با توجه به تمامی نکات و عواملی که ذکر شد، هرکدام از این موارد میتواند در افزایش و یا کاهش میزان حق بیمه تاثیرگذار باشد. محاسبه قیمت نهایی حق بیمه با در نظر گرفتن تک تک این متغیرها صورت میگیرد. با تغییر هرکدام از این فاکتورها در نتیجه تغییر قیمت نهایی، میتوانید از بیمهای با شرایط مطلوب خودتان بهرهمند شوید. برای مثال میتوانید میزان پوشش مالی را تا ۲۰ یا ۲۵ میلیون و یا حتی بیشتر افزایش دهید.
قیمت بیمه شخص ثالث در شرکتهای مختلف تفاوت محسوس چندانی ندارد؛ اما شرکتهای بیمه برای رقابت با یکدیگر و جلب رضایت مشتریان، خدمات متفاوتی را ارائه میدهند و سیاستهای ویژه خود را دنبال میکنند.
آخرین تغییرات نرخ حق بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ به صورت زیر است:
بیمه شخص ثالث را میتوان از تمامی شرکتهای بیمه خریداری کرد. قیمت بیمه ثالث تقریبا در تمامی شرکتها یکسان است. شاید کیفیت ارائه خدمات در هر یک از شرکتها متفاوت باشد. این امر بستگی به سیاستهای جلب رضایت مشتریان آن شرکت بیمه دارد. به این ترتیب میتوانید با بهترین نوع بیمه شخص ثالث نیز آشنا شوید.
جالب است بدانید که برای خسارات خودرو در خارج از کشور نیز نوعی بیمه شخص ثالث تدارک دیده شدهاست. این بیمهنامه، بیمه خودروی بین الملل نامیده میشود. این بیمه در حقیقت همان بیمه شخص ثالث است؛ با این تفاوت که بین المللی است! بیمه شخص ثالث خودرو فقط خسارتهایی را پوشش میدهد که داخل مرزهای کشور اتفاق افتاده باشد. برای سفر با خودرویتان به یک کشور خارجی میبایست بیمه کارت سبز خودرو یا همان بیمه خودروی بینالملل تهیه کنید. این بیمه برای خودروهایی صادر میشود که قصد خروج از کشور و تردد در منطقهی جغرافیایی کشورهای عضو کارت سبز را دارند.
جواب این سوال این است که بهترین بیمه شخص ثالث بر اساس اولویتهای هر شخص تعیین میشود. برای مثال بسیاری از متقاضیان صرفا به دنبال این هستند که بیمه نامههای ارزانتری را خریداری کنند. یا در مقابل، کسانی هستند که نگران سقف تعهدات بالاتری میگردند و تمایل دارند با پرداخت حق بیمه بیشتر از میزان پوشش مالی بالاتری برخوردار شوند.
وضعیت تخفیف عدم خسارت در صورت بروز حادثه :
در گذشته در صورتی که فرد از کوپن بیمه نامه خود استفاده می کرد ( حتی یک بار ) ، تمامی تخفیفات سال های قبلی وی باطل و وضعیت تخفیفات او صفر می شد .
ولی با وضع قوانین جدید (تبصره 2 ماده 6 آیین نامه تخفیف عدم خسارت) در صورت بروز خسارت و استفاده بیمه گذار از کوپن بیمه نامه خود ، همه تخفیفات وی از بین نرفته و فقط درصدی از کل آن کاسته می شود . در جدول زیر به رابطه تعداد خسارت و میزان کاهش تخفیف عدم خسارت اشاره کرده ایم :
تعداد خسارت | یک بار | دو بار | سه بار و بیشتر |
---|---|---|---|
مالی | 20% | 30% | 40% |
جانی | 30% | 70% | 100% |
نوع کاربری خودرو :
نوع کاربری خودرو ( شخصی ، تاکسی ، آموزش رانندگی و ...) در نرخ قیمت بیمه شخص ثالث تأثیر بسزایی دارد . برای مثال در بین خودروهای سواری، خودرو های با کاربری کرایه و مسافرکش بیشترین ریسک برای وقوع حادثه را دارا هستند و در نتیجه حق بیمه بیشتری برای تحت پوشش قرار دادن آن ها نیاز خواهد بود ( برای بیمه کردن وسایل نقلیه سواری با کاربری آژانس، کرایه و مسافرکش درون شهری 10 % و برای خودرو های سواری مسافرکش برون شهری 20% حق بیمه بیشتر محاسبه و دریافت می گردد) .
مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث :
مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث از چند ماه تا یک سال می باشد . در صورت درخواست بیمه نامه برای مدت کمتر از یک سال ،در محاسبات حق بیمه تعرفه ی کوتاه مدت لحاظ می گردد که در طول یکسال در مقایسه با بیمه نامه سالانه در مجموع 20% حق بیمه ی بیشتری در نظر گرفته می شود .
مدت بیمه نامه | نسبت حق بیمه با حق بیمه سالانه |
2 ماهه | 25% |
3 ماهه | 30% |
6 ماهه | 60% |
9 ماهه | 90% |
عواقب دیر.کرد بیمه شخص ثالث :
در صورت ایجاد وقفه در خرید بیمه نامه یا تمدید آن به ازای هر روز جریمه ای به حق بیمه شما اضافه خواهد شد . این مبلغ به صورت 365 روزه محاسبه می شود و هیچ تفاوتی میان جریمه 1 سال با 2 سال دیرکرد وجود ندارد .
علاوه بر جریمه های مادی مشکلات دیگری هم در انتظار افرادی که تحت پوشش ای بیمه نیستند خواهد بود . مواردی از جمله :
. ممانعت پلیس راهنمایی و رانندگی از تردد این خودرو ها :
به دلیل اجباری بودن و داشتن نقش حیاتی بیمه شخص ثالث ، در صورت شناسایی خودرو فاقد این بیمه نامه توسط پلیس ، اتوموبیل به پارکینگ انتقال داد می شود و مالک خودرو برای رفع این مشکل باید بیمه نامه معتبر شخص ثالث تهیه کند و هزینه دیرکرد بیمه و هزینه پارکینگ را نیز پرداخت کند.
. خرید و فروش خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث :
در صورتی که شخص بخواهد خودرو فاقد بیمه نامه شخص ثالث را بفروشد ابتدا باید برای اتوموبیل خود بیمه نامه شخص ثالث معتبر تهیه کند ، زیرا خرید و فروش خودرو هایی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند مجاز نیست .
. حوادث رانندگی :
عدم وجود بیمه شخص ثالث در تصادفات مشکلات زیادی برای فرد مقصر به دنبال خواهد داشت . در صورت مقصر بودن شخص ، تمام خسارات بر عهده خود شخص خواهد بود و باید شخصاً تقبل کند . حتی در صورت زیان دیده بودن در تصادف نیز مشکلاتی مانند عدم همکاری بیمه گر شخص مقصر با فرد زیان دیده فاقد بیمه نامه شخص ثالث محتمل خواهد بود .
در چه موقعیتی کروکی و گزارش پلیس نیاز نیست؟
اگر تمام خسارات براورد شده به خودروی شخص زیان دیده در تصادف کمتر از 20 میلیون تومان باشد ، برای پرداخت بیمه شخص بیمه گذار نیازی به کروکی و گزارش پلیس نیست و فقط در صورت حضور طرفین تصادف همراه با مدارک کامل بیمه شخص ثالث ، بیمه تمام هزینه های وارده را پرداخت می کند .
انتقال بیمه نامه شخص ثالث :
بیمه نامه شخص ثالث می تواند به نام شخص یا خودرو باشد . به معنی ساده تر مالک جدید خودرو می تواند بیمه نامه شخص ثالث را به نام خود ثبت کند و یا حتی می تواند مشخصات بیمهنامه را تغییر ندهد چرا که شماره شاسی خودرو در بیمهنامه درج شده است و از آنجایی که کارت خودرو به نام مالک جدید است مشکلی پیش نخواهد آمد .
اقدامات لازم در زمان گم شدن بیمه نامه شخص ثالث :
اولین قدم در هنگام گم شدن بیمه نامه شخص ثالث اطلاع دادن این موضوع به دفاتر بیمه مربوطه است . در این صورت بیمه نامه المثنی صادر نخواهد شد و فقط گواهی بیمه شخص ثالث به شخص داده می شود .
اعتبار این گواهی همانند اصل بیمه نامه می باشد و تمام جزئیات مانند سال تخفیف عدم خسارت ، تعداد کوپن ها و .... استعلام و در این گواهی درج خواهد شد .
در صورت وقوع تصادف و ایجاد خسارت نیز الحاقیه ای مبنی بر استفاده بیمه شخص ثالث و از بین رفتن تخفیف عدم خسارت ضمیمه گواهی بیمه خواهد شد . برای تمدید بیمه نامه شخص ثالث در حالتی که اصل بیمه نامه قبلی مفقود شده باشد اخذ استعلام کتبی از شعبات مرکزی شرکت بیمه مربوطه الزامی است .
تنها حالت ممکن برای بخشش جریمه دیرکرد بیمه نامه شخص ثالث :
تنها حالتی که در آن جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث قابل بخشش است مربوط به زمانی است که مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث در زمانی که خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی توقیف می باشد به اتمام برسد . در این صورت مالک خودرو باید مجوز رفع توقیف را به مرکز بیمه مرتبط ارائه دهد و از این طریق شامل بخشش دیرکرد بیمه شخص ثالث شود .
زمان مناسب جهت تمدید بیمه نامه شخص ثالث چه زمانی است ؟
اعتبار بیمه نامه شخص ثالث از ساعت 12 بامداد فردای روزی که بیمه گذار بیمه نامه را خریداری می کند شروع می شود و تا بامداد آخرین روز سررسید ادامه دارد. لازم به ذکر است در صورتی که به هر علتی قبل از انقضاء بیمه نامه موفق به خرید بیمه نامه شخص ثالث نشدید و اعتبار بیمه نامه شما تمام شده باشد ، بیمه ی جدید شما در روز صدور دارای اعتبار نخواهد بود و شروع بیمه نامه از ساعت 24 همان روز خواهد بود .
پس بهترین زمان برای تمدید اعتبار بیمه نامه چند روز تا یک هفته مانده به پایان اعتبار بیمه نامه است . به این دلیل که اگر در آن دوره که دو بیمه همپوشانی زمانی دارند حادثه ای رخ دهد ، از بیمه نامه قبلی استفاده می شود .
دلایل اهمیت بالای بیمه شخص ثالث چیست ؟
در ایران پرمخاطب ترین بیمه در بین تمامی طرح های ارائه شده بیمه نامه شخص ثالث می باشد .
البته خوب شاید بخش بسیار زیادی از این محبوبیت را مدیون اجباری بودن این بیمه نامه بدانیم ولی باید به این نکته نیز توجه کرد که خود اجباری بودن خرید این طرح ، نشان دهنده اهمیت بالای آن است .
بیمه شخص ثالث پوشش مالی مهمی برای شما در زمان وقوع حادثه خواهد بود . به این معنی که در صورت وقوع حادثه و مقصر شناخته شدن شما (بیمه گذار) ، جبران خسارت جانی و مالی سرنشینان خودرو مقصر ، راننده خودرو مقصر ( فقط خسارات جانی که توسط بیمه حوادث راننده که به تازگی در بیمه شخص ثالث گنجانده شده است پرداخت می شود ) ، سرنشینان و راننده خودرو زیان دیده ، عابرین پیاده و ... بر عهده بیمه شخص ثالث خواهد بود .
مسئولیت جبران خسارات مالی وارده به شخص مقصر بر عهده بیمه شخص ثالث نخواهد بود و این خسارات را بیمه بدنه خودرو پوشش می دهد .
پوشش های بیمه شخص ثالث
تمامی هزینه های درمان ، فوت و خسارات وارده به اموال تمامی اشخاص ثالث زیان دیده ، تحت پوشش شرکت بیمه کننده قرار می گیرد و ضررهای وارده به راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث راننده قرار خواهد گرفت .
با این تفاوت که این بیمه فقط هزینه های جانی راننده مقصر را تحت پوشش قرار می دهد و مسئولیت خسارات مالی وی را بر عهده نمی گیرد.
تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
این تخفیف که به طور خلاصه در بیمه نامه به صورت ( ت ع خ ) ذکر شده به بیمه گذارانی که حداقل به مدت یک سال از بیمه شخص ثالث خود استقاده نکرده باشند تعلق می گیرد . طبیعی است که هرچه تعداد سال های عدم استفاده از این بیمه بیشتر باشد ، تخفیف بیشتری شامل بیمه گذار خواهد شد . عدم استفاده از بیمه به این معنی است که بیمه گذار به مدت حداقل یک سال در هیچ تصادفی مقصر شناخته نشود و بیمه گر مجبور به پرداخت هزینه ای به عنوان خسارت نشود .
نحوه محاسبه تخفیف :
|
|
|
| ||||
---|---|---|---|---|---|---|---|
1 سال | 5% | 8 سال | 40% | ||||
2 سال | 10% | 9 سال | 45% | ||||
3 سال | 15% | 10 سال | 50% | ||||
4سال | 20% | 11 سال | 55% | ||||
5 سال | 25% | 12سال | 60% | ||||
6 سال | 30% | 13 سال | 65% | ||||
7 سال | 35% | 14 سال و بیشتر | 70% |
بیشتر بخوانید
مدیر یک ساختمان وظایف سنگین و مسئولیت های بسیار مهمی را بر عهده دارد که شاید کمتر کسی از آن ها مطلع باشد و تبعات این موضوع ممکن است برای وی زیان بار و غیر قابل جبران باشد .
بیشتر بخوانید
داشتن بیمه برای زنان خانه دار در کنار داشتن پوشش های بیمه ای میتواند گزینه مهمی برای بسیاری از خانمهای خانه دار باشد. بیمه مستمری زنان خانه دار را میتوان فرصتی برای زنان خانه داری که در جایی مشغول به کار نیستند اما میتوانند با پرداخت حق بیمه به مدت چند سال از مزایای مستمری در زمان میانسالی و کهنسالی استفاده کنند معرفی کرد.
بیشتر بخوانید